IRP 퇴직연금 활용하기

IRP 퇴직연금 활용하기

 

퇴직연금에는 회사 가입 퇴직연금 인 DB/DC가 있고 개인 가입 퇴직연금인 IRP가 있다. 그중 IRP퇴직연금 활용에 대해 알아보려고 한다.

 

< 목차 >
1. 개인 퇴직연금 IRP 대해 알아보기
- IRP 가입대상
- 중복가입여부
- 납입한도
- 중도인출
- 자산 투자비율
2. IRP 활용방법
- IRP투자 구성
- 연금저축펀드 + IRP 함께 활용

 

1. 개인 퇴직연금 IRP 대해 알아보기

 

IRP 가입대상 : 소득이 있는 사람이라면 누구나 ( 미성년자, 외국인 불가능)

 

소득이 있다면 누구나 가입할 수 있는 상품이다. 가정주부여도 소득이 있다면 가입이 가능하지만 특별한 소득이 없다면 가입할 수 없는 상품이라는 점을 알아둬야 한다. 다만 퇴직자일 경우 퇴직금 수령 용도를 위해서 가입할 수 있다. 

그리고 세후 퇴직금을 수령한 지 퇴직금 지급일로부터 60일이 지나지 않았다면 IRP계좌로 입금한다면 세금 환급을 받을 수도 있다.

 

중복가입 여부 : 은행, 보험사, 증권사 중복가입이 가능. 단, 납입한도는 합산

 

IRP의 경우 중복가입이 가능하다. 만약 내가 가입한 곳이 은행인데 증권사 쪽 IRP에 가입하고 싶다면 얼마든지 가능한 부분 인다. 해지를 하고 가입하기에는 수수료 부분이 많다보니 기존에 납입하던걸 그냥 둔 상태로 다른 곳 가입이 가능하다보니 활용하기가 좋은 부분인다.

하지만 연간 납입한도는 정해져 있다 보니 몇 개의 IRP계좌가 있다고 해도 연간 한도는 총한도를 합산해 계산하게 된다.

 

납입한도 : 1년 1,800만 원 까지 납입 가능, 세액공제 한도 : 700만 원까지 가능

 

IRP납입한도의 경우 1년에 1,800만 원까지 납입이 가능하다. 하지만 세액공제는 700만 원까지 된다는 점을 기억해 두어야 한다. IRP계좌를 적극적으로 활용하기 위해서는 세액공제 한도 범위에서 납입하는 게 좋을 거 같다. 

만약 연금저축계좌가 있다면 세액공제 한도가 합산되니 참고하는 게 좋을 거 같다.

ex) 연금저축계좌 연 400만 원 납입했다면 IRP세액공제는 300만 원까지 가능하게 된다.

 

중도 인출 : 불가능 한 상품

 

장기간 투자하는 연금상품이다 보니 중도인출이 불가능한 부분이 단점으로 크게 다가 올 수 있다. 만 55세까지 장기플랜으로 가는 상품이다보니 중도인출이 안돼서 해약하는 비율이 상당히 높다는 통계가 있다. 중도인출이 불가능하다는 점을 인지하고 끝까지 유지 가능한 금액선에서 납입을 하는 것이 중요하다.

 

자산 투자 비율 : 주식형 상품 70%, 안전자산 30% 구성

 

의무적으로 정해진 비율이 있는 IRP는 주식형에 최대 70%까지 운용할 수 있다. 그리고 안전자산에 속해 있는 펀드, 예금, 채권, 저축, 보험 등에 30% 정도 투자하는 구성을 만들 수 있다. 직접적인 주식투자가 안되다 보니 ETF를 통한 주식거래를 해야 하다 보니 은행이나 보험사보다는 증권사에서 가입해 활용하는 것이 자산 투자비율을 활용하기 더 좋다.

 

 

2. IRP 활용방법

 

IRP 투자 구성 : 70% 주식비중 ETF + 30% 해외주식비중이 높은 채권혼합형 펀드

 

IRP의 경우 주식형 상품 최대 70%로 활용할 수 있는 상품이다. 그렇다 보니 주식형 상품의 비중을 어떻게 구성하느냐에 따라서 IRP투자 수익률이 달라지게 된다. 안전자산보다는 주식비중을 최대치인 70%를 하고 안전자산 30%는 해외 주식 비중이 높은 채권혼합형 펀드를 활용하는 것이 좋을 거 같다는 생각이 든다.

주식형 상품의 경우 선택의 폭이 넓다 보니 어떤 종목을 선택해야 할지 고민스럽다면 미국 나스닥 100, 미국 S&P500지수를 추종하는 상품들 위주로 가입하는 걸 추천하고 싶다.

 

 

연금저축펀드+IRP 함께 활용

 

	연금저축펀드	IRP퇴직연금
납입액	연 400만원납입 일시불 납입 or 매월33만원 납입 (자유납입가능)	연 300만원 일시불 납입  or 매월 25만원 납입 (자유납입가능)
납입상품구성 (예시)	미국지수추종 상품가입	미국지수추종상품 70% 해외주식비중이 높은 채권 혼합형 TDF시리즈 30%

IRP 상품으로 세액공제를 받기 위해서는 연간 700만 원까지 납입하면 된다. 하지만 일 년에 700만 원을 납입할 수 있다면 IRP만 활용하는 것이 아니라 연금저축펀드를 함께 적극적으로 활용하면 좋을 거 같다는 생각이 든다.

연금저축펀드가 가지고 있는 연말정산 환급 혜택, 해외 ETF 양도세 면제, 배당소득세 면제 등의 효과를 누리며 IRP세제효과도 함께 누린다면 같은 금액으로 더 큰 효과를 볼 수 있을 거 같다.

 

 

 

소득공제용 연금저축 현명하게 활용하기

 

*투자권유글이 아니며 투자에 대한 책임은 투자자에게 있습니다.