소득공제용 연금저축 현명하게 활용하기
연말이 되면 소득공제 최대 혜택을 받기 위해 세액공제가 되는 상품에 관심을 갖게 됩니다. 소득공제용 연금저축 많이들 가입해서 활용하고 계실텐데요. 조금 더 현명하고 활용하는 방법에 대해 알아보려고 합니다.
< 목차 >
1. 소득공제용 연금저축의 종류
2. 연금저축 장점(세제혜택)
3. 연금저축 단점
4. 연금저축 활용팁
1. 소득공제용 연금저축의 종류
연금저축, 연금저축보험, 연금저축펀드
은행, 보험사, 증권사등에서 가입이 가능한 개인연금 상품입니다.
연금저축이나 연금보험의 경우에는 원금보장이 된다는 장점이 있지만 장기간 가입하는 상품치고 이자부분이 많지 않다는 생각이 듭니다. 하지만 원금보장이라는 큰 메리트가 있는 상품이지요. 하지만 연금저축펀드의 경우는 원금보장이 되지 않지만 어떻게 운영하는냐에 따라서 수익의 크기가 달라 질 수 있는 상품인거 같습니다.
2. 연금저축 장점(세제혜택)
| 연 소득 | 공제한도 | 환급액 |
| 5,500만원 이하 | 400만원 | 66만원 (공제한도*16.2%) |
| 5,500만원 이상 | 52만8,000원 (공제한도*13.2%) | |
| 1억2천 이상 | 300만원 | 39만6,000원 (공제한도*13.2%) |
연말정산 환급 혜택
1년에 400만원 입금 시 최대 66만원까지 환급 받을 수 있습니다. 한번에 400만원을 넣어도 되고 분할 납부 하여 일년에 총 400만원을 입금하면 받을 수 있는 혜택이랍니다.
해외ETF 거래시 양도세 면제
연금저축펀드에만 해당되는 혜택으로 일반적으로 해외 ETF 주식 거래 시 양도소득세 15.4%가 부과되게 됩니다. 하지만 연금 저축펀드의 경우 양도세 면제 혜택이 주어지다보니 연금저축펀드를 가입해 해외ETF를 활용하는걸 추천하게 됩니다.
배당소득세 면제
역시나 연금저축펀드에만 해당되는 혜택으로 보통 주식거래시에는 배당을 받게 되면 15.4% 배당소득세를 납부 하게 됩니다. 하지만 연금저축펀드에서는 배당소득세 면제 혜택을 받을 수 있습니다.
3. 연금저축 단점
연금저축을 세제혜택을 받을 수 있는 부분을 강조하며 장점이 부각되었다며 장점만 있는건 아니랍니다. 단점을 확인해 보고 가입하는 좋을거 같습니다.
| 수령연령 | 세율 |
| 만 70세 미만 | 5.5% |
| 만 80세 미만 | 4.4% |
| 만 80세 이상 | 3.3% |
연금 수령시점 세금발생
연말정산환급 혜택, 해외ETF 양도세 면제, 배당소득세 면제등의 세제혜택이 좋지만 만 55세 이후 연금 수령시점에는 세금이 발생하게 됩니다. 세율은 수령연령에 따라서 3.3% ~ 5.5% 세율이 적용되게 됩니다.
중도해지 시 수수료 부과
중도해지를 하게 되면 받은 세제혜택 부분을 전부 뺃어내야 한답니다. 내가 어떤 세율로 혜택을 받았는지는 상관없이 무조권 16.5% 기준으로 수수료를 부과하게 됩니다.
연금저축펀드 불가능한 투자
연금저축펀드의 경우 개별종목, 레버리지, 인버스 투자는 불가능 한 부분을 알아둬야 합니다.
지금까지 연금저축의 장단점을 알아보았습니다. 장단점을 살펴보면 장점인 연말정산환급, 해외ETF양도세 면제, 배당소득세 면제등의 혜택이 좋아보이지만 결국 연금개시 시점에 연금소득세를 내야 하다보니 주춤하게 될 수도 있는거 같습니다. 하지만 세액공제(13.2% ~ 16.5%), 비과세 (해외양도세, 배당소득세)등의 혜택이 연금소득세(3.3%~5.5%)보다 크다보니 연금저축펀드에 가입하는게 더 이득이 될거라는 생각이 듭니다.
4. 연금저축펀드 활용팁
세액공제
연금저축펀드에 매월 33만원 납입 또는 연 400만원을 이체해서 세액공제 받기(매월 자유납입이 가능함)
재투자
연말정산으로 66만원 가량 받게 되면 전부 재투자해 월 납입액(연납입액)을 줄여주기
상품선택
장기간 투자를 해야 하므로 운용수수로가 비싼 환햇지, 선물을 피하고 안정적인 ETF에 투자해 절세효과를 보기(수수료 적은 ETF추천)
- 미국나스닥100 : KB자산운용사 KBSTAR (수수료 0.02%) / 미래에셋 TIGER (수수료 0.07%)
- 미국S&P500 : 미래에셋 TIGER (수수료 0.07%) / 한국투자신탁 KINDEX (수수료 0.07%)
- 팁) 비슷한 상품이면 수수료 적은 ETF선택, 수수료가 같다면 규모가 큰 상품선택
세액공제용 연금저축 가입을 고려하신다면 가입기간이 긴 상품이다보니 정보를 충분히 인지하고 선택하시면 좋을거 같다는 생각이 듭니다.
투자권유글이 아니며 투자손실은 투자자 본인에게 있습니다.
